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小微企业信贷服务现状调查,近3成贷款用于支付员工薪资
来源:  湾区义工整理        2022-01-20         小微企业   银保监会   支付   金融   银行

近年来小微企业发展迅速,在经济发展中发挥着非常重要的作用。国家统计局数据显示,中国小微企业贡献了全国50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的专利发明、80%以上的城镇就业和90%以上的企业数量,是国民经济和社会发展的主力军。

康波财经联合启信宝、中国普惠金融研究院、百度财经发布了年度中国小微企业发展指数报告,并对小微企业的信贷服务现状进行了调研与分析。

一、小微企业资金需求特点

疫情期间,大部分小微企业生产经营都受到影响,同一条产业链的小微企业往往面临着上家的账期缩短、下家的货款拖欠等资金问题,尤其是一些成立时间不长、资金实力较弱的小微企业难免会有资金周转问题。

1、疫情期间小微企业资金缺口异常凸显

小微企业生产经营资金需求状况

调查发现,87.5%的小微企业有资金需求,其中有64.6%的小微企业资金缺口在30万上,这部分小微企业中有70%的用户希望贷款期限能在12个月及12个月以上;还有23.0%的小微企业的资金缺口集中在30万元以内,这部分小微企业更偏向于3个月或6个月周期的贷款;只有12.5%的小微企业表示没有资金缺口,无需融资。

小微企业贷款额度需求&贷款期限需求


通过分析2020年小微企业贷款的额度需求与期限需求的关系,发现贷款额度与贷款期限大致正相关。对于小微企业而言,贷款额度越大,也意味着还款压力更大,所以希望有更长的期限满足资金周转。

2、不同行业资金需求特点

通过对不同行业的资金缺口的调查发现,房地产业、交通运输业、制造业资金需求量更大,缺口在30万元以上的占比分别为54.2%,46.7%,45.3%。这些行业因为本身规模较大,固定资产投入占比多,变现周期长,普遍存在资金紧张的局面,所以需要大额的资金来周转。

小微企业资金需求状况(分行业)

此外,批发零售业、住宿餐饮业等行业也急需融资,但这些行业中大部分小微企业的融资需求都相对较小,大部分小微企业的资金缺口都在30万元以内。这些行业的一般分布较广,交易周期短,资金周转快,现金流相对稳定,但也会因为进货频繁因素导致回款周期大于付款周期的情况,需要短期的小额资金来应对日常现金流短缺问题。

二、小微企业的资金用途多元化


通过对小微企业贷款资金用途的调研发现,小微企业的资金用途比较多元化。

疫情期间,大部分小微企业通过自有资金维持经营不超过半年,所以很多小微企业具有危机感,会通过贷款来补充流动资金。调查数据显示,有34.5%的小微企业贷款用于补充流动资金,占比最高。

小微企业融资资金用途

疫情期间,稳定就业是重中之重,但员工薪酬在小微企业的经营成本中占比很大。调查发现,有28.9%的小微企业贷款是用于支付员工薪资。侧面反应出,很多小微企业对疫情恢复抱有信心,在经营困难时依旧注重薪资支出,期待恢复正常经营。

此外,疫情期间,很多小微企业也看到机遇,扩大现有规模,提升自我竞争力,其中有17.3%的小微企业贷款用于扩大生产规模或固有资产,有13.8%的小微企业贷款用于提升小微企业技术水平与技术改造。

三、小微企业资金需求满足度分析

1、银行是小微企业金融服务的主力军,金融科技企业是有力补充

疫情发生以来,为支持小微企业复工复产,金融业始终不遗余力。

小微企业融资渠道

数据显示,国有银行、全国股份银行等大型银行属于小微企业信贷服务的主力军,渠道占比47.4%。就银保监会数据显示,工行、农行、中行、建行、交通银行五家大型银行的小微企业贷款余额,增幅接近59%,远高于政府工作报告提出的增加40%要求。

城商行、农商行、信用社等中小银行本身的业务定位就是为小微企业、个体工商户和农民输血,是小微企业信贷业务的主要供给,融资渠道占比达47.1%。

另外,很多金融科技公司积极响应国家政策,与传统金融优势互补,为小微企业精准画像、提供个体化的差异产品,提升小微企业融资的获得率和满足率,占小微企业融资渠道的34.4%。比如,金融科技头部企业度小满金融,践行普惠金融义务,先后推出了“小微加油站”,“家和贷”等针对小微企业和个体工商户的低息定制化产品,帮助小微企业缓解融资难问题。

2、小微企业金融供给的困境

尽管小微企业在吸纳就业、稳定社会、推动经济发展等方面发挥着重要的作用,但融资难始终是困扰着小微企业生存和发展的重要因素之一。

小微企业融资困境

调查结果显示:在小微企业申请贷款的常见问题中,企业反映比较多的前三位依次为:贷款申请复杂,放贷周期长,占比达50.4%;贷款中担保费、抵押物费、中介费用等附加费较高,占比达49.7%;缺乏有效的抵质押物和担保方式,占比达47.3%。

大部分小微企业信息披露少,企业信用管理体系弱,和传统金融机构之间信息不对称,所以在贷款过程中、信审流程复杂、周期长。此外,因为大多数小微企业自身经营规模较小,固定资产有限,所以在申请贷款时,往往缺少有效的质押物,导致融资成本上升。

3、小微企业对金融服务的期望

作为现代经济的血液,金融支持小微企业一直是近年来的政策重点,也取得了一定成绩。但是,客观来看,小微企业融资难、融资成本高的现象并未完全扭转。要破解上述困境,为小微企业提供合适的金融服务是必要且紧迫的。

小微企业对金融服务的期望

在关于小微企业最需要金融机构提供的服务调研中,大部分小微企业因自身资质使其融资成本较高。所以,有26.0%的小微企业希望金融机构能提供低息贷款。

小微企业经营成本数据显示,有近四成的小微企业因为贷款利息支出而压力巨大。所以,有25.3%的小微企业希望能够适当减免已产生的贷款利息。

此外,很多小微企业在疫情期间处于停摆状态,没有营业收入,已有贷款还款困难。所以,有18.8%的小微企业希望能适度延长贷款还款期来避免逾期。

(湾区义工整理

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