一、金融+技术+数据

    互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和咨询通信技术实现资金融通、支付、投资和咨询中介服务的新型金融业务模式。比如常见的形式有手机银行、电子银行、网上银行等。

    金融科技有两层含义：狭义的金融科技是指非金融机构运用移动互联网、云计算、大数据等各项能够应用于金融领域的技术重塑传统金融产品、服务与机构组织的创新金融活动。广义的金融科技是指技术创新在金融业务领域的应用。

    数字金融有两层含义:狭义的数字金融仅指基于“大数据”和新技术（例如区块链、生物识别）为基础而产生的新产品、新服务和新业态。广义的数字金融包括了线下业务的互联网化。

    总结：其实三者的概念都有所相似，分界不是特别明显，三者都涉及到金融、技术和数据，但又不能简单相加，个人觉得用融合更贴切，本质就是要把技术和数据应用到金融领域。

    金融科技更侧重于科技，就是研发新的科学技术，以至于能应用到金融领域。

    数字金融更侧重于数字，就是通过金融数据积累、分析、判断来服务金融。

互联网金融更侧重于互联网，就是将金融业务通过互联网来实现，而这又必须得到技术和数据的支撑。

二、全国数字金融协会简介

（一）江苏省数字金融协会正式成立

　　2023年1月18日，经省地方金融监督管理局同意、省民政厅批准，江苏省数字金融协会正式成立。

　　近年来，江苏坚持把数字经济作为转型发展的关键增量，立法通过《江苏省数字经济促进条例》，出台《江苏省“十四五”数字经济发展规划》，持续打造发展数字经济的优良生态。数字金融是数字经济发展的核心，对推动数字经济发展具有重要意义，我省已将数字金融作为独立的产业纳入数字经济统计范畴。

　　“数字金融的使命，就是要运用数字技术，把复杂的传统金融服务，升级为简单的数字金融服务，使金融消费者用起来简单，金融员工操作起来简单，降低金融服务的成本，提高金融服务效率”，江苏省数字金融协会会长黄金老说。

江苏省数字金融协会致力于打造国内领先的数字金融行业生态，助力建设数字经济强省，促进江苏经济高质量发展。协会将依托省内金融机构、地方金融组织、第三方支付机构、征信公司、科研院校等多方主体，强化数字技术创新引领，推动新一代人工智能、区块链、5G、物联网、云计算、大数据等科技手段在金融领域应用，推动数字技术与实体经济深度融合，为我省经济高质量发展提供有力支撑。

（二）首家数字金融地方组织在广州揭牌

2020年7月15日，“大湾区首届数字新金融高峰论坛暨广州市数字金融协会揭牌活动”在广州举办。活动现场，广州市数字金融协会正式揭牌成立。

这是由广州银行牵头，来自银行、科技企业、支付机构、科研院校等32个单位联合发起的全国首家数字金融地方组织，致力于构建广州数字金融生态圈。

现场，广州市地方金融监督管理局与中国科学院软件应用技术研究所、中国移动通信集团广州分公司、中国电信股份有限公司广州分公司、云从科技集团股份有限公司等五个单位签订数字金融战略协议，将区块链、云计算、大数据、5G、人工智能等新技术应用在金融领域。

在广州市地方金融监督管理局指导、广州市数字金融协会的推动下，广州软件所，中行、农行、工行、建行、交行、广州银行等银行，广州金服、广州金控征信、广州民间金融街、广州银联网络、中企云链等金融服务公司，分别与腾讯云、广电运通、中国移动、中国电信、运通链达金服、巨杉软件、佳都新太、上海富数科技等科技公司及广州地铁等大产业集团签订了12个“数字+产业+场景+金融”项目合作协议。

下一阶段，广州市数字金融协会将组建数字金融标准化专委会、金融科技投资专委会、数字金融法律专委会，合计五个专业委员会，并建立广州供应链金融研究中心、湾区金融科技联合实验中心，探索构建独具广州特色的数字金融创新服务模式。

（三）浙江数字金融科技联合会

浙江数字金融科技联合会（原浙江互联网金融联合会）是由浙江省地方金融监督管理局担任业务主管单位，浙江大学金融科技研究院、蚂蚁集团、浙商银行联合发起，财通证券、浙商证券等持牌金融机构和连连支付、之江实验室（金融科技研究中心）等金融科技行业领先的机构、企业及组织共同组建，并在浙江省民政厅正式注册的行业自律性质的AAAAA社会团体。

成立以来，浙江数字金融科技联合会以“资政兴业、经世致用、潮起钱塘、引领全球”为使命，积极搭建政企沟通桥梁，加强行业监督引导，开展行业创新研究，致力于打造具有全球影响力的金融科技行业生态，助推浙江数智金融先行省建设，促进浙江乃至全国经济高质量可持续发展。

（四）中国互联网协会数字金融工作委员会

中国互联网协会下设二级机构

成立于2020年11月30日，中国互联网协会数字金融工作委员会正式成立。

数字金融工作委员会前身为2014年1月成立的中国互联网协会互联网金融工作委员会。此次更名后，数字金融工作委员会将专注于推动数字金融创新发展，加强企业与政府部门之间的沟通，推动数字金融健康快速发展，加强行业自律。其首批成员单位共50家，其中, 金融机构24家，互联网科技企业19家，行业组织、研究机构7家。

三、黄奇帆谈产业数字金融：可为实体经济带来数万亿规模的成本减负

2023年2月25日，中国金融四十人论坛（CF40）在广州南沙举办了明珠金融峰会（2023）——粤港澳大湾区：打造金融科技新高地。会上，重庆市原市长黄奇帆以“产业数字金融发展的重点和建议”为主题进行了主旨演讲。黄奇帆表示，数字经济作为一种全新的社会经济形态，其本质就是人类通过大数据（数字化的知识与信息）的识别—选择—过滤—存储—使用，引导、实现资源的快速优化配置与再生，主要承载主体是消费互联网及产业互联网。目前，数字经济已经在消费互联网领域蓬勃发展，社会个体普遍应用数字工具，实现了沟通、协作、交易效率的大幅提升。

“在消费互联网市场空间逐渐饱和的局面下，产业互联网是未来数字经济的重要发展方向，也是推动我国经济创新转型发展的有力抓手。从市场竞争主体来看，目前我国前20大科技公司绝大多数集中在消费互联网领域，而美国前20大科技公司中大部分已经成为产业互联网领域的领头羊。在中美科技竞争日趋激烈的情况下，产业互联网是推动数字经济进一步发展的重要战略方向。”

黄奇帆表示，经济是肌体，金融是血脉，在数字经济的大背景下，金融业也应该积极开启自身数字化创新转型之路。产业数字金融即在传统产业金融领域的数字化转型实践。他认为，产业金融在我国是以银行业为代表的传统金融机构，专注于服务B端产业链企业的重要金融服务形式。我们把产业金融发展之路分为三个阶段，即：以银行对公业务为代表的产业金融1.0阶段；以供应链金融为代表的产业金融2.0阶段；以产业数字金融为代表的全新的产业金融3.0阶段。

“无论是在1.0阶段还是2.0阶段，传统产业金融服务都面临严重的信息不对称痛点，缺乏技术手段赋能，金融机构对产业链情况难以掌握，对待融资资产真实背景和潜在风险难以穿透，对民营、中小企业主体信用不信任，根本原因是产业链上物流、信息流、商流和资金流信息不对称、资产难穿透、数据难验真、难实时掌握。信息不对称导致了金融服务的风险成本高，这是目前产业链上民营中小微企业融资难、融资贵等问题的根本原因。”

黄奇帆称，产业数字金融依托物联网、区块链、人工智能和大数据等技术，实现了让产业链上下游信息数据的全透明、全上链保真难篡改；资产情况的全穿透、实时追踪一手数据可获取；潜在风险的实时监控提前预警。数字化技术在产业链上的大规模应用，让金融机构看得清、管得住资产，显著降低了金融服务的风险成本，未来有望如消费金融领域一样，帮助众多中小微企业获得普惠金融服务，从而破解中小微企业融资难、融资贵难题。数字技术与金融服务在产业上的紧密结合，是金融科技的下一片蓝海，是金融服务实体经济的重要创新应用。

黄奇帆表示，国家大力发展产业数字金融，有六个方面的重要意义：一是系统性解决产业链上民营中小微企业融资难题，是疫后恢复生产过程中“保产业链”“保市场主体”的有效手段；二是提升我国金融服务的科技水平，引导社会金融服务从主体信用向交易信用的创新转变；三是为实体经济带来显著的降本增效，为实体经济带来数万亿人民币规模的成本减负；四是有效控制全社会的系统性金融风险的重要途径；五是为监管机构提供数字监管、科技监管的有力武器；六是助力加速各实体产业自身的数字化转型，提升企业转型的积极性。

黄奇帆表示，产业数字金融拥有上述六大价值，被认为是金融科技经历互联网金融之后的全新发展阶段。与服务C端的互联网消费金融不同，聚焦于服务B端产业链的产业数字金融，要吸取互联网金融发展过程中的经验教训，做到三个坚持：一是坚持科技机构和金融机构各司其职，取长补短，共建生态。二是坚持严把准入门槛，吸取消费互联网的经验教训，稳步推进产业数字金融科技创新。三是坚持为实体经济降本增效的初心。

谈及如何大力发展好我国产业数字金融生态，黄奇帆谈了四点建议：

一是国家出台政策鼓励企业开展自身数字化基础建设，可享受税费专项附加扣除政策。我国企业的数字化、信息化基础较弱，短期内需要有针对性的政策支持，对于年内确实在自身数字化方面有所投入的企业，给予企业所得税的专项附加扣除政策，提升企业数字化的积极性。

二是人民银行完善和提升“沙盒监管”制度，特别是加强对产业数字金融科技平台的创新支持，为已经成熟的产业数字金融平台进行监管背书，给予合法身份，并鼓励银行等金融机构优先与拥有背书的科技平台开展合作，规范市场准入机制。

三是“一行两会”监管机构出台政策引导各类金融机构提高自身金融资产数字化的占比，特别是提升对存量和增量资产数字化风控的占比，将有助于提升金融机构风险管理的科技能力和资产质量。既鼓励金融机构开展自身的数字化创新，也鼓励与拥有合法背书的第三方科技平台开展合作。

四是国家相关部门出台对应的科技创新扶持基金，支持从事产业数字金融相关科技的企业做大做强，让产业数字金融的细分领域科技成果不断丰富，对产业链、企业资产的数字化穿透和预警能力不断完善，通过技术的不断升级，更好地控制风险，服务实体经济的金融需求。

黄奇帆总结道，产业数字金融是未来经济稳定增长的新引擎，需要政府、科技公司、实体企业和金融机构的深度合作，构建政策、产业、金融、科技等融合发展的良好生态，同时建立清晰明确、标准统一的监管规范体系，共同促进产业数字金融的高质量发展。