金融黑产调查研究报告摘要（一）千顺·万顺

（深圳多措并举打击“金融黑产”）

调查研究是谋事之基、成事之道，没有调查就没有发言权，没有调查就没有决策权；正确的决策离不开调查研究，正确的贯彻落实同样也离不开调查研究；调查研究是获得真知灼见的源头活水，是做好工作的基本功。中办印发《关于在全党大兴调查研究的工作方案》强调，“充分运用互联网、大数据等现代信息技术开展调查研究，提高科学性和实效性”。

本报告是对金融黑产的调查研究，摘自深圳市钱诚互联网金融研究院调研报告。其负责人胡尔义表示：大兴调查研究之风，要充分发挥数字科技作用，让数据说话，巧用数据、妙用数据、活用数据。

【央行】

近日，央行营业管理部（北京）征信管理处下发了《关于加强征信管理合规的通知》（下称《通知》），要求各金融机构处理好发展与规范、守正与创新、共享与安全的关系，加强对高发征信合规问题开展自查和整改工作。

上述《通知》发布的背景是，部分金融机构仍存在征信业务合规问题，进而了导致了“征信修复”乱象发生。同时，金融机构内控管理和制度执行不到位，加之对征信信息过度应用和解读的情况较为普遍，也使征信已成为信贷业务矛盾的集中爆发点之一。

    “征信修复”乱象，并成为了金融黑产的一部分。

　　【协会】

2023年5月15日，中国互联网金融协会（以下简称协会）发布消息称，近日协会在北京召开“催收国家标准研制与催收业务规范健康发展”工作会，来自商业银行、消费金融公司、小额贷款公司、专业催收机构等十余家行业代表性从业机构参加此次会议。

    会上，协会介绍了《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》国家标准（以下简称催收标准）的研制工作。

近几年，金融黑产现象愈演愈烈，严重影响了金融业健康发展。比如，以“反催收”为目的形成的灰色产业链，打着减免债务、延期还款等技巧，帮助债务人恶意逃废债，严重扰乱金融市场正常秩序。

　　为了进一步整治“反催收”等黑产乱象，《催收标准》明确，金融机构或第三方催收机构如果遇到有组织的黑产（如反催收联盟）严重干扰正常催收工作，应自事件发生时起48小时内将事件的起因、目前的状况、可能产生的影响和采取的措施向相关行业自律组织书面报告。

　　《催收标准》提出，相关行业自律组织应组织制定信息共享的范围、标准、报送和使用要求以及参与共享机构的加入条件、加入程序、享有的权利和承担的义务等，推动催收业务信息共享。此外，相关行业自律组织应组织行业共同应对黑产带来的危害，深入调查研究，分析黑产猖獗的原因，制定解决的方案、措施并推动行业落实，必要时形成政策建议向相关金融管理部门报告。

【银保监会】

2022年6月14日，原中国银保监会网站发布《关于防范冒用银保监会名义实施“清退回款”诈骗的风险提示》。

中国银保监会监测到有不法网站假冒银保监会等金融监管部门，发布带有“银保监会认证”“中国银保监会”等不实信息内容，并以“官方回款”“清退回款”等名义实施诈骗。上述诈骗行为侵害金融消费者权益，损害监管机构声誉，造成了恶劣的影响。

为此，中国银保监会消费者权益保护局发布2022年第4期风险提示，提示金融消费者要提高警惕，增强风险防范意识和识别能力，如发现此类涉嫌诈骗犯罪线索，应立即向公安机关等有关部门报案或反映。

中国银保监会从未设立或授权设立所谓回款渠道，一旦发现此类情况，请立即报案或反映。中国银保监会多次提醒消费者保护个人信息安全，警惕套取信息、转账、收费等行为，通过取得金融业务经营许可的机构获取金融服务。

类似的诈骗手法有针对P2P网贷机构出借人的“回款”诈骗、“官方回款”诈骗以及“虚假投资理财”“虚假网络贷款”“解债上岸”“代理退保”“白条代偿”“银行直存”等，均是利用消费者急于解困、急于挽回损失等心理特点，侵害消费者信息安全、财产安全，造成消费者财产损失。

中国银保监会表示，广大消费者要树立理性投资、理性借贷观念，通过依法取得金融业务经营许可的机构获取金融服务，依法维护自身合法权益。如发现涉嫌违法犯罪线索，请立即向公安机关、相关部门报案或反映。

【金融黑产】

通过非法代理维权、代理退保、假冒APP、虚假材料、反催收、信贷欺诈、洗钱、窃取金融信息等手段，牟取了巨额非法利益，近年来已经形成了一条金融黑产链条。

【金融黑产特点】

　　①专业化程度高。金融黑产的违法犯罪人员大多数具有金融行业催收、信贷、保险、征信处理的背景，对金融行业相关业务十分了解，专业化程度极高。

　　②隐蔽性高。大部分金融黑产犯罪活动，从寻找目标客群到成功实施非法金融活动基本实现了全程网络化。

　　③）组织化、集团化。以互联网为依托的金融黑产犯罪活动，信息传播更加快捷，也使犯罪的组织策划更为便利，金融黑产犯罪的形式出现组织化、集团化现象。

    【金融黑产技术】

　　①诉。在各大搜索引擎、贴吧等渠道搜索“代理维权”、“征信修复”、“退保”等关键字，会出现大量广告，声称可以通过各种“合法”手段帮助客户与金融机构进行交涉，达到修复征信、退保、维权的目的。其中一种手段便是组织、指挥部分消费者通过向监管机构进行不间断的重复恶意投诉，向金融机构不断施压，以达到减免息费、修复征信、退保的目的。

　　②假。部分金融消费者由于自身收入不达标、负债较多等原因，在向正规金融机构自主申请贷款时，往往会被拒绝，此时，自称为正规的贷款中介机构来了。这些所谓的正规中介机构，通过国家各大企业信息查询平台，很难查找到相关信息，而这些机构的手段无非是通过伪造工作证明、工资流水等虚假材料对这些消费者进行重新包装，使消费者符合金融机构的审批条件，由于造假手段的专业性，很容易在金融机构的审批中蒙混过关。

　　③偷。互联网经济时代，金融消费者的个人信息有着巨大的利用价值，不法贷款中介，通过借助科技手段攻击金融机构的客户信息数据库，或通过买通金融机构内部工作人员，以达到窃取客户的个人信息的目的。

　　④赖。反催收联盟联系客户以帮助其解决问题为由获取客户信息，并收取好处费，通过非法手段，协助客户规避还款责任。

　  ⑤闹。不法中介帮助债务人恶意逃避债务。这些中介打着“反催收联盟”名义，以及能为债务人减免债务的幌子，向债务人传授减免息差、延期还款“技巧”，教唆、煽动其主动逃避债务，甚至以违法手段拒绝偿还债款，并借此牟利。“闹”并不伪造文件，主要是抓住金融机构的一些薄弱环节，甚至是挑衅催收人士来达到所谓的“收集金融机构违规证据”的目的。随后即开始大规模地恶意投诉，让金融机构面临大量投诉所带来的监管指标考核压力。很多人认为，人多势众就可以让事件得到更好的解决。部分中介会瞄准银行在营销和催收方面的漏洞进行攻击。　

　　【建议】

　　①各互联网广告投放平台应严格审核

　　发布信息的互联网平台，要积极履行好社会责任，除了要严格审核发布的代理维权等信息内容以外，对于信息发布者的资质也要进行严格核实，从源头切断金融黑产的获客渠道，守好打击金融黑产的第一道关口。

　　②加强宣传，提升消费者意识

　　各金融机构、行业协会、监管部门要针对金融黑产的特点，创作各类通俗易懂的金融知识宣传内容，扩大金融知识宣传渠道，不断提升金融消费者识别金融黑产的意识和能力。

　　③立法部门从法律方面提供支持

　　根据当前金融黑产的新特点，制定专门的《反金融黑产法》，在为打击金融黑产提供法律保障的同时，对从事金融黑产的违法犯罪分子起到震慑作用。

　　④建立打击金融黑产联动机制

成立打击金融黑产联合行动组，统筹各部门、各机构联动打击金融黑产违法犯罪行为，提高打击金融黑产犯罪效率。

【学深圳】

①2021年底，深圳市地方金融监管局、信访局、司法局、公安局、市场监管局、人民银行深圳市中心支行、深圳银保监局等七部门联合发布《关于防范金融领域‘非法代理投诉’风险维护健康稳定金融秩序的通告》，就警惕“非法代理投诉”风险、树立理性的金融消费和投资理念、树立依法维权意识、金融机构提供优质高效服务和维护健康稳定金融秩序等方面进行提示。

　　②2023年5月17日，全国首档网络安全电视栏目《网安天下》对金融黑产的危害和形态进行了深入分析。《网安天下》节目由深圳广播电影电视集团与深圳市公安局网络警察支队联合打造。该期节目以“警惕金融网络黑灰产陷阱”为主题，邀请具有丰富办案经验的民警与安全专家面对面，起底金融黑灰产套路，引导金融消费者理性维权、避免上当受骗。

③2023年2月28日，深圳市互联网金融协会成立信贷服务专业委员会。这是全国第一个信贷服务中介自律组织。

近年来，黑灰产业链的不断迭代，“代理投诉”屡禁不止。受“反催收”、“非法代理投诉”等黑灰产业影响，部分“黑灰产”人员借“代理投诉”之名，捏造事实、违背契约精神、突破法律底线，严重损害消费者合法权益，扰乱正常金融经营秩序，给不少企业经营带来一定困扰。

对此，深圳市互联网金融协会信贷服务专业委员会已经举办多期“诚信经营 打击黑产”活动。未来，信贷服务专委会将充分发挥桥梁纽带作用，建立起信贷服务行业内外部多元、有效的交流沟通机制，促进行业公平有序竞争，协助解决行业信贷服务领域的共性问题。集思广益、群策群力，充分发挥信贷服务机构“毛细血管”作用，为服务深圳金融业高质量发展、赋能金融服务实体经济作出新的更大贡献。